長沙一家銀行因信托產品無法兌付，被投資受損戶堵住大門而陷入癱瘓。
依據國務院247號令《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》第十八條規定，“因參與非法金融業務活動受到的損失，由參與者自行承擔”。
近日，[巴拿馬公司注冊]工商銀行長沙市韶山路支行因牽涉湖南博灃資產管理公司的信托產品無法兌付，被投資受損戶堵住大門而陷入癱瘓。
從2014年底以來，博灃的投資受損戶多次要求“推薦”和“代售”博灃產品的銀行賠償損失。
據監管部門初步調查，博灃及其關聯公司非法開展委托理財，向公眾出售了約4億至5億元信托產品，其中涉及銀行代售的部分約2億元。
投資者反映，湖南博灃資產管理公司自2011年成立以來，依靠轉包國有銀行在售信托，或者炮制已經終止甚至“子虛烏有”的信托產品，以6%至7.8%的年收益率向數百投資者出售了數億元的信托產品。
2014年下半年以來，這些信托產品陸續陷入兌付困難，博灃負責人于2014年12月卷款“跑路”。
據湖南銀監局初步調查，博灃及其關聯公司出售的理財產品金額約4億至5億元，其中涉及銀行代售部分約2億元。
記者調查發現，博灃及其關聯公司之所以能大肆非法“吸金”，數家國有銀行起了關鍵作用。
不少投資者表示，工商銀行、中國銀行、農業銀行等在長沙、益陽等地的數十家營業網點及其工作人員，向客戶推薦購買或者直接代售博灃產品，很多人因為信任銀行而受騙。
銀行為何違規面向公眾代售博灃公司所謂的信托產品？
幾家涉事銀行稱，違規推薦和代售系個別員工私下而為。工行湖南分行稱，該行沒有組織銷售博灃公司信托產品的行為，但“不排除少數網點的少數員工私自向客戶推薦”，目前該行紀委正在對內部進行調查。
事發后，受損戶強烈要求銀行負責，稱這是銀行的組織行為。有些參與代售的員工希望受損戶“把事情鬧大，找工行上面賠”。
記者調查發現，春節前后，工行部分涉及博灃案的員工已被調走或換崗。
近年來，類似的故事常常在各地上演，主角從國有大行到股份制銀行之間不斷變化。不變的是，事發后銀行的回應——“我們沒有組織銷售某某產品，這是個別網點或者員工的私自行為。”
銀行真的是無辜的嗎？
至少這一次答案是否定的。記者調查顯示，工行一些參與代售的員工表示，推薦博灃產品是銀行下達的任務，為了促成簽約，銀行員工會有意淡化風險提示甚至隱瞞風險，重點強調收益。
投資者提供的一份工行湖南分行營業部2011年內部通知顯示：根據“工銀湘辦發（2010）476號文件”指示，希望各支行負責人親自抓好“飛龍一號”產品的銷售，做好與天源證券、博豐投資駐點人員的銜接工作，計價獎勵直接到個人。
而一份博灃公司信托產品對銀行端客戶經理的“銷售獎勵”標準實施細則顯示：“岳麓5號”產品對于直接認購的一般委托人資金的銷售，銀行端獎勵2%。
據記者了解，不同的產品，認購額度不同。獎勵的標準也各不相同。
有業內人士表示，銀行“透支”公信力代銷理財產品，給風險添上了發酵劑，如果沒有銀行為博灃等理財公司的非法行為“背書”，他們不會有如此好的生存土壤。
其實，對于代售、私售等亂象，早已引起監管部門的重視，近年來連續多次警示。
銀監會主席尚福林在2014年上半年全國銀行業監督管理工作會議暨經濟金融形勢分析會議上表示，當前銀行代理業務發展很快，一些銀行對交易對手的管理不嚴格，盡職調查不深入，交易流程不規范，職責界定不清晰，風險歸屬不明確，導致一些風險事件發生后，銀行被迫“兜底”，承擔代付風險。
而個別銀行網點員工私售“飛單”，更加劇了這種風險。
在2015年全國銀行業監督管理工作會議上，尚福林再次指出，大力整治非法集資，嚴厲打擊外部侵害，重視聲譽風險管理，將聲譽風險管理納入全面風險管理體系。
監管三令五申之下，亂象難禁，風險防線在利益面前顯得如此脆弱。相關法律法規等制度的不完善、不具體使得監管成了“兼管”，部分銀行或銀行員工有空可鉆。此外，目前一些商業銀行對客戶經理的考核仍以業績為主，在這種體制下，客戶經理的趨利心理難免會誘發其誤導、欺詐等不規范經營行為，以犧牲客戶的權益來換取自己的業績。
每一次風險事故都是一次寶貴的行業警示。
這些事件的發生，將中國銀行體系久存的制度缺失、管理漏洞暴露于眾，其中的教訓值得吸取。
法理財產品忽悠防不勝防，手段翻新陷阱多
號稱同樣的投資本金，每天可比銀行存款多出不少收益，當場繳納資金即可返現一定比例；到了飯點兒管飯；偶爾用車接送；逢年過節給點兒小禮品；等待期間給你送上水果和糖果；舉辦免費講座；組織旅游……
事實上，老人是非法金融活動“忽悠”的主要對象。
此前，集中清理整頓的非融資性擔保公司對名稱和經營范圍進行了規范，但有不少非融資性擔保公司改頭換面為投資管理公司、財富管理公司、民間借貸中心、金融信息服務公司等，甚至是車輛抵押貸款公司、融資咨詢服務公司等，沒有取得金融業務的許可資質，卻繼續從事著非法金融活動，違規融資性宣傳、非法吸收公眾存款、非法放貸等，還通過短信、傳單、郵件以及QQ群等渠道，違規散播投資理財等融資性信息，部分公司甚至對參與老人采取“發展下線”獎勵措施，鼓勵老人帶來新的參與人。
這些花樣翻新的非法金融活動讓人防不勝防，一旦投資失敗或資金鏈斷裂，出現非融資性擔保公司負責人跑路或失聯，將導致參與者血本無歸。
多關注合法投資辨別訣竅推薦
事實上，目前經過了監管部門批準，可吸收公眾存款的只有銀行，而具備發放貸款資質的除了銀行，也只有經過了省金融辦批準的小貸公司。其他從事吸收公眾存款和發放貸款的機構均為非法金融機構。
合法的民間個人借貸僅限于個人或單位將自有資金出借給特定個人，目的是幫助解決借入人一時的生產、生活需要，出借人為此獲取一定利息回報，不將之作為經常性牟利手段。
若是個人或單位向社會不特定人群，以民間借貸名義借入資金，則可能涉嫌非法集資。若個人或單位向不特定單位或個人出借資金，則可能涉嫌非法發放貸款。
目前，工商、公安、銀監及省市金融辦等職能部門對查處非法金融活動有明確分工。公眾如果發現非法金融機構和非法金融活動的有效證據，還請對號入座，選擇相關職能部門進行舉報查處。
據悉，從事金融業務的機構，必須是經過有關金融監管部門批準成立的具有合法資質的主體。
具體說來，銀行需具備銀監會的批文，證券機構需有證監會的批準，保險公司需經保監會批準，小貸公司和融資性擔保公司則必須有省金融辦的批文，典當行必須有商務部的批文，只有確認了其合法資質，才可從事相關業務。
公眾查閱法人營業執照時，可在“重要提示”或“須知”一欄中看到其經營范圍是否取得審批文件。
以融資性擔保公司為例，其必須持有省金融辦下發的《融資性擔保機構經營許可證》方可從事相關業務。
由于非法金融活動遲早會被取締，舉報和查處不及時，可能會讓更多投資理財者受害。依據國務院247號令《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》第十八條規定，“因參與非法金融業務活動受到的損失，由參與者自行承擔”。
舉報非法集資如何對號入座？
公司注冊、合同以及廣告發布等屬于工商部門監管職責。公眾若發現有非融資性擔保公司等各類公司公開宣傳發布融資性廣告，以理財名義簽訂吸收存款的合同，或者沒有取得金融許可證而從事各種金融活動等違法違規行為，或者超范圍經營，請收集好相關廣告、合同等各種有效證據，向各級工商機關舉報。
吸收存款、發放貸款屬于銀監系統監管范疇。如果公眾發現有非融資性擔保公司借投資理財名義吸收公眾存款，或者各種金融服務公司發放貸款等行為，均涉嫌非法金融活動。
市民宜先核實其是否具備吸收存款發放貸款的資質，請收集好其吸收存款發放貸款的各種票據、憑證、合同等，到各級銀監部門舉報。
對證據確鑿的非法金融活動的立案查處屬于公安部門職責。公眾若手中有非融資性擔保公司等機構的非法吸收公眾存款、非法放貸的合同等確鑿證據，可以直接向各級公安機關舉報，進行立案查處。
融資性擔保公司及小貸公司屬于各級金融辦監管職責。[注冊香港公司]合法小貸公司和融資性擔保公司，均應取得省金融辦的合法許可證。
融資性擔保公司只能從事七項融資性擔保業務，不能從事吸收存款發放貸款等經營活動；小貸公司只具備發放小額貸款職能，也不能吸收公眾存款。
投資者若發現小貸公司吸收存款，或融資性擔保公司吸收存款或者發放貸款，請收集有效證據到各級金融辦舉報。
對各級機關行政效能，或對公務員或行政機關不作為等進行監察，屬于各級紀委(監察局)的監察職責范圍。公眾在手持投資理財存款合同、融資性廣告等證明非法金融機構從事非法金融活動的有效證據，向各級工商、公安、銀監、金融辦等職能部門舉報時，若遇到不受理或者受理后不查處等行政不作為等消極對待情況，請提供不受理或不作為有效證據，向各級紀委(監察局)行政效能室舉報。
